乾盾:贵州互联网金融大数据的首次腾飞

乾盾大数据风控系统

自2016年08月24日银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后,中小企业服务集团积极响应监管号召,向小额分散的个人信贷业务转型。

区别于中小企业信贷业务,个人信贷业务需要另一套专业的风控体系,本着“风控为本”的原则,汇集集团各方资源,“乾盾”风控系统应运而生。从2016年开始技术探索,2017年初步尝试应用到业务场景中,到2018年,结合集团原有的风控智慧,加上大数据技术的应用,已经形成一套以数据为驱动的智能风控决策体系。今年9月,“乾盾”再度升级,优化了风控决策引擎的模型算法,在反欺诈、信用评估、资产价值评估、贷后风险预警等方面的能力又上了一个新台阶。

有借款用户反馈说,“乾盾”这套风控体系比一些传统金融机构的还要严苛,不过时效快,通常一笔房产抵押贷款,3天内可实现放款。“乾盾”如何做到风控更严,时效反而更快的呢?一起来了解一下。

累计审核数:4285笔

审核通过率:15%

累计借款人数:3372人

累计交易总额:55008.71万元

累计项目数:3416笔

乾盾亮点

反欺诈

过滤“骗子”、“假人”

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信用评估

过滤“坏人”、“小人”

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行为评估

挑选出诚实守信的正经人

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资产评估

甄别优质资产
确保抵押物足值

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贷后风险管理

防止借款人“变坏”

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催收手段

失信人无处可逃

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资产管理

完善的资产管理机制
对冲逾期、坏账风险

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反欺诈 信用评估 行为评估 资产评估 贷后风险管理 催收手段 资产管理

通过公安数据比对核验身份信息真实性

通过人脸识别技术匹配真实的人物与证件

公安数据 人脸对比 结论
无信息 不能匹配 假人
有信息 不能匹配 骗子
有信息 能匹配 真人

通过司法数据查询核验涉诉及执行情况

通过运营商通讯数据分析号码真实性,排除虚假号码,识别出真实的人脉关系网络

通过身份证归属地、IP归属地、手机号归属地、Wifi归属地、通讯基站定位分析,核验居住稳定性

通过社保、公积金数据分析借款人工作稳定性、居住稳定性

传统风控通过柜台用身份证扫描仪获取身份信息,面对面判断借款人身份的真实性,信息维度单一,反欺诈手段有限,操作受地理空间限制,效率低。

通过人民银行详版征信查询,分析借款人在银行的借款、履约情况

通过网络征信数据查询,分析借款人在网络借贷机构的借款、履约情况

已接入的网络征信机构有:

-上海资信:中国人民银行征信中心控股公司

-同盾科技:国内专业的第三方智能风险管理服务提供商

-安融征信:专业从事信贷风险管理服务的第三方征信机构

-氪信科技:中国先进的人工智能金融风控服务商

传统风控仅通过查询人民银行详版征信评估借款人信用情况,在网络借贷行为活跃的今天,已不能全面掌握完整的信用情况。

-通过测谎问题模型,评估借款用途的真实性、合法性

-通过银联数据、电商数据分析消费特征,评估还款能力

-通过通讯数据、社交网络刻画人脉关系圈,评估还款意愿

除了大数据行为分析外,还有专业的风控专员对借款人进行一对一电核、面审,综合判断借款人资质,做最终的放款审核。

传统风控通过收入证明、银行流水等手段判断借款人的还款能力,如今这些资料造假门槛很低,已不能有效防范风险。

①房价评估模型:依托互联网强大的房产价格资源,采集抵押物所在楼盘的均价,小区内类似楼盘的挂牌价和成交价格;周边楼盘类似房源的挂牌价和成交价格;所在楼盘和所在板块的房价走势以及被估算的房产的特性等。其中,房型、朝向、楼层、装修、房龄等因素是最新加入统计的,较传统的市场参考价更准确。通过整理大量房源信息,计算出各因素对房价的影响程度,采用科学的数字模型,将这些具体因素纳入价格估算体系当中,最终给出尽可能合理的价格

②多维度的数据来源,缓释单一数据评估可能存在的偏差。目前已接入的数据源有:

-世联评估:全国一级资质房地产估价机构,具有中国建设部一级房地产评估机构资质和中国土地估价师协会注册许可机构资质

-房价网:国内最早成立的第三方线上房产估价平台,建立了中国领先的房产大数据库(CPDB),提供全国366个城市基于地址的房产大数据服务

除了以上的大数据评估手段之外,还需专业的评估师上门实地尽调,放款额度控制在房产剩余价值的6折以内,确保抵押物足值。

传统风控通过合作的评估机构对资产进行评估,评估时效很慢,资产质量也只能依赖合作的机构的评估能力。

通过负面数据扫描,当有新的负面信息时进行提示

-在金融机构有违约记录

-法院失信/执行名单

-在金融机构失联

通过信用评分扫描,当借款人信用评分维度发生变化时提示

-多头申请贷款特征异常

-联系人信用风险特征异常

-在金融机构还款特征异常

自建专业的催收团队,完善的贷后催收制度,追踪借款人还款行为特征,督促按期还款当借款人失联时,可通过获取运营商数据找回借款人及其亲友号码,让失信人无处可逃

催收手段

对资产市场开展数字化、精细化的分析,掌握房价走势提前做好风险预警工作

购买履约保证保险,一旦发生逾期风险,保险公司立即进行赔付

与多家资产处置渠道合作,一旦发生风险,多渠道处置抵押物,确保资金迅速安全回笼

与多家专业律所合作,可迅速采取诉讼方式确定债权及物权,保障处置时效

乾盾未来

外部数据合作

目前已在运营商数据、网络征信数据、房产数据、司法数据等方面获得了比较丰富的数据合作,在此基础上,未来会在出行数据、电商数据、支付数据等方面争取更丰富的资源,不断加强数据能力。

自有数据整合

随着业务的稳健发展,自身积累的业务数据做好整合分析,将会成为风控建模最有效的数据。

团队由行业资深的风控专员与拥有大数据分析技术的IT专才组合而成,在智能风控探索的道路上我们不是先驱,但我们是优秀的学生。

团队的IT基因决定了平台会持续地投入资源,将大数据技术深度应用到信贷风险管理中。一步一个脚印,建立符合业务场景的风控模型,并不断迭代升级。

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